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寻找稳中求进新动能广发信用卡进中求质谋发展
发布时间:2022-09-30 12:23:15 来源:环球体育网站多少 作者:环球体育彩票网址

  面对行业内外部风险不确定性,广发信用卡努力于其中寻找确定性——获客的确定性、消费的确定性以及营收的确定性,为广发信用卡的稳中求进加上经营新动能,从而实现进中求质的高质量发展。

  数据驱动的前瞻性精细化风控管控策略,让广发信用卡经营指标在不利叠加下保持稳步,为广发信用卡在行业调整期留出充分的腾挪空间,也为广发信用卡创造整体动能奠定了基础。

  当前,中国仍处于常态化疫情防控阶段。受疫情影响,居民收入不稳定、消费意愿下降等苗头显现。与此同时,居民部门的杠杆率居高不下,疫情前的2019年为56.1%,2020年快速攀升至62.2%,2021年同样维持在此高位。

  居民杠杆率高企,但信贷在身的公众还款能力和意愿却在减弱。根据央行数据,2020年和2021年的信用卡逾期未偿信贷总额均在800多亿元徘徊,最高曾达900多亿元。

  信用卡行业整体风险在走高,但也有表现较为稳健的银行,比如广发信用卡。在去年年底,广发信用卡累计不良率行业内最低。而今年截止到6月末,广发信用卡累计不良率为1.46%,低于行业平均值,与同业中招商信用卡等共处于不良率较低的第一梯队,可以说是守住了风险底线。

  广发信用卡方面表示,作为金融央企成员单位的下属机构,广发信用卡中心持续强化党对金融风险防范工作的领导,以主动的态度应对各类风险隐患,预防为先、防患未然,从最坏处着眼,做最充分准备,争取最好的结果,坚持早识别、早预警、早发现、早处置,将前瞻性管理理念始终贯穿在全流程风险管理工作中。

  广发信用卡风险管理体系主要着眼于外部环境研判、内部资产质量调优以及风险管理行动闭环。通过对宏观经济、行业发展和产业格局的趋势分析和事件洞察,指导布局客群、授信、资产、盈利等组合结构,构建在宏观、中观、微观层面的三位一体的相互融合的前瞻性,预测风险点、挖掘机会点,实现对整体经营风险的提前洞察和管理。

  前瞻决定风险管理的方向和节奏,而科技则是提升风险管理效能的引擎。广发信用卡近年持续强化科技赋能风险管理,在大数据运用、模型评分、智能技术、系统平台、数字人才的多维支撑下,形成了量化驱动决策的风险管理模式。在风险预警方面,广发信用卡行业领先的前瞻预警体系——“天机星”,借助于内外部大数据、智能算法模型等科技手段,形成了稳定高效的“风险事件+风控模型”的动静结合预警管控机制。“天机星”通过扩大应用多维信息、大数据建模升级客户风险评级体系,辅以事件洞察、场景捕捉丰富拓展风险事件池,充分挖掘监测客户风险特征,融合预警管控规则、策略、模型,并不断迭代协同,达到精准识别、提前压降风险敞口的风险管理目标。

  以套现管控为例,广发信用卡依托业内首创的交易级实时智能风控平台,借助AI机器学习以毫秒级速度7×24小时监控客户交易情况,通过精准识别客户交易特征、商户信息、账户类型等要素,实现跨渠道、跨业务的实时交易风险决策,快速发现实时阻断套现等异常交易,保障资产质量的真实稳健。

  当前消费需求减弱、审慎发卡政策频出。信用卡行业正在迎接一波寒潮,身处其中的竞逐者都感受到了艰难——拓客难度越来越大、野蛮生长时期的历史风险包袱越来越重。

  寒潮之后,或是寒冬。要想在寒冬之中突破发展天花板,银行首先要做的是放弃单纯追求发卡量的片面目标,发掘新的能够持续活跃且带来动能的客群。广发信用卡在灰白寒潮之中,关于新客群的探索,成为了一抹亮色。

  广发信用卡将客群结构的优化作为重要的战略支点,而其源头在于对信用卡获客的重构。从客户的基本属性入手,广发信用卡更加看重消费意愿强、有消费能力、抗经济周期波动的年轻客户。就具体获客手段而言,广发信用卡通过加强行业发展趋势研究,将营销触角渗透到优质的企业,客群、行业、企业的多维评估做到“三位一体”,与龙头企业深度合作,共同开发经营客户资源,将传统的开放式办卡全面升级为“团办式”获客,挖掘交叉营销的潜力业务空间。

  “得95后者得天下”行业共识之下,广发信用卡率先向95后迈进,以“客群年轻化”战略开启“发现95后之旅”, 全方位探寻95后花、存、贷需求和潜力,不断丰富场景获客的范围,利用人工智能、大数据等新技术工具,布局线上、商圈等优质拓客营销场景。依托智能中台的数字化底座,为95后客群建立专属标签,提供“千人千面”的优惠活动及内容推荐,整合95后青睐的饭票、潮流产品、出游优惠等特色活动,打造年轻客群的一站式金融消费生态,持续将高价值客群和年轻客群作为发力重点,力促新发卡客群的活跃,为广发信用卡的未来发展储备充足的年轻化动能。

  优质的客群带来广发信用卡活跃的变化,今年1-2月新发卡的活跃度同比稳步提升。30岁以下年轻客户的占比,更是在5月末增加到了近35%。

  更多的活跃客户就有望带来更多的消费,也代表着信用卡更能有效履行提振居民消费的核心使命。这在全国上下力争“稳住经济大盘”的当下,更是显得尤为重要。

  提振消费的价值不言而喻,今年一季度,全国的最终消费支出对经济增长贡献率为69.4%,比去年同期提高了18.7个百分点。国家与地方发布的一系列经济政策也预示着,居民消费作为拉动经济的“第一架马车”,将逐渐成为引领经济增长、推动结构转型的可持续动力,在“稳住经济大盘”中发挥更大作用。

  当前,“强活跃、大消费”成为广发信用卡服务经济大盘的两大抓手,持续深耕的精细化策略不断释放出活跃客群的消费动能。精细化呈现在具体业务中主要有两个方面:一是场景的精细化,今年以来广发信用卡紧抓民生刚需,持续布局水、电、话费等高频民生消费,满足客户的生活所需。这不仅是广发信用卡“以人民为中心”服务于民发展思想的进一步落地,也是广发信用卡通过优化消费结构,通过真实消费场景拓展,促进消费活跃、增强用卡黏性以及降低风险的关键举措。同时,线上场景的精细化促消费也在不断加码,与微信、支付宝、京东支付多个第三方支付平台,电商、网上生鲜、在线影音娱乐、出行等B端平台型商户,依托发现精彩APP与沃尔玛、星巴克、奈雪的茶、麦当劳、瑞幸咖啡等头部商户持续联动,以首绑立减、消费满减、五折优惠等活动促动客户产生消费,不断拉升线上消费的动能。

  另一方面是客群分层经营的精细化,依托广发信用卡首创的客户价值体系模型,围绕自然人生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等维度,利用智能中台,深耕价值客群的经营,倾斜额度资源,通过大额专场、特殊产品专场等活动,分层次提升价值客群的消费贡献度。

  数据显示,2022年前6个月,广发信用卡的业务动能趋势稳中有进,同比收入增加3个百分点以上。这主要得益于信贷业务供给动能稳定,规模没有缩小,收益在持续增加。广发信用卡在此采用的策略是,主要着力于消费分期的分群、分渠道的精细化、个性化经营。

  消费大盘的扩大也保障着广发信用卡的整体动能。截至2022年6月末,广发信用卡实现消费总额超1.2万亿元,其中线上消费占比稳步增加,以6月单月为例,总消费金额同比上涨近8%,线%。

  在中国经济运行总体保持在合理区间,经济韧性强、长期向好的基本面不会改变的宏观之下,信用卡作为连接金融供给与消费需求的金融工具,在拉动消费、扩大内需、服务民生和实体经济方面依然将发挥巨大作用。当前,要做的是适时调整策略,提高自身抵御风险的本领,渡过寒潮,静待春暖花开。

  内蒙古自治区市场监督管理局以数字赋能监管工作,紧盯人们习以为常“灰犀牛”事件,严防出乎意料的“黑天鹅”事件,探索出一条智慧监管新路径。

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